La funzione sociale del Credito e qualche concetto di base

La funzione sociale del Credito e qualche concetto di base

 

La banca è un'azienda privata si, ma particolare, perché, rispetto alle altre aziende, essa assolve una funzione socio/economica fondamentale: concedere Credito alle famiglie e alle imprese. Per fare questo, però, la banca deve optare per una netta separazione tra Credito e finanza.

Negli ultimi anni le banche sono state protagoniste assolute nel settore della finanza (mutui subprime, cartolarizzazioni, derivati ecc.), allargando così la forbice tra gli investimenti finanziari e gli investimenti per lo sviluppo economico e, di conseguenza, è venuto meno il “contatto” con l’economia reale.     
 

È esattamente in questo contesto che una società di mediazione creditizia deve incardinare la sua attività, inserendosi tra la banca e le persone, per un rilancio economico e sociale, incoraggiando le banche ad affidarsi sempre più a società specializzate affinché queste diventino un presidio reale per famiglie ed imprese, specialmente adesso che il sistema bancario tradizionale sta tramontando.

La funzione di concedere Credito è importantissima per lo sviluppo del nostro benessere. Ad oggi il denaro - sia esso banconota o moneta virtuale - sussiste prevalentemente sotto forma di debito.
Ora, dal nostro punto di vista, una società di mediazione creditizia dovrebbe anch’essa farsi carico di questa importante funzione sociale del Credito: da mero “risolutore di problemi” a protagonista di un nuovo patto tra banche e famiglie, avvicinando alla base, al territorio appunto, il mondo del Credito.

Altrimenti ci troveremo in un paradosso in cui il “cielo è carico d’acqua, ma non piove mai, o piove troppo poco... e il terreno è sempre più arido…”.

E prendendo spunto da questo, proseguiamo in questo percorso di educazione finanziaria, spiegando le differenze che ci sono tra Credito a breve, medio e lungo termine. Il Credito a breve è tipicamente quello concesso per durate inferiori ai 18 mesi. Il Credito a medio termine ha una duration compresa tra i 18 e i 60 mesi. Oltre i 60 mesi, si parla di Credito a lungo termine.  
 

Poi esistono molteplici forme tecniche per la concessione del Credito, diverse anche a seconda del soggetto finanziato: famiglia, piccola impresa, grande impresa.

Restando per adesso nell'ambito della famiglia, le forme tecniche più tipicamente utilizzate per finanziarla sono quelle del prestito personale, prestito finalizzato, cessione del quinto dello stipendio o della pensione, mutuo chirografario e mutuo ipotecario. Ci sarebbero anche gli affidamenti di conto corrente e altre forme ancora, ma se limitiamo l'ambito del Credito a quello che ruota intorno alla casa, indubbiamente è il mutuo lo strumento principe.         
 

Sui testi di matematica finanziaria troviamo che esistono diverse tipologie di ammortamento (=rimborso del capitale), ma nel 90% dei casi l'ammortamento più utilizzato è quello "alla francese", attraverso il quale la rata - composta da una quota interessi e una quota capitale - è sempre la stessa, a parità di tasso, ma al suo interno la quota interessi è maggiore nelle rate iniziali e tende poi progressivamente a scendere, per lasciar spazio alla quota capitale, via via che i mesi trascorrono.

 

Ricordiamo che le banche sono imprese e perseguono un profitto. Perciò occorre continuamente monitorare le offerte dei prodotti bancari sul mercato per scegliere i migliori tempo per tempo, i più convenienti in base alle diverse esigenze. I prodotti e i servizi offerti hanno un costo che può variare da banca a banca e con la portabilità si potrebbe cambiare banca in 12 giorni.

 

Perciò affidatevi sempre a un bravo professionista, se dovete accedere al Credito!