Chiedere un mutuo oggi: vantaggi e cose da sapere !

Chiedere un mutuo oggi: vantaggi e cose da sapere !

Quando si intende acquistare casa e non si ha la liquidità disponibile per concludere la compravendita la soluzione ideale è chiedere un mutuo alla banca. Ma cosa bisogna prendere in considerazione prima di richiederlo?

1) Qual è la rata che mi posso permettere?

Per determinare la rata sostenibile da parte di chi chiede il mutuo, la banca mediamente, divide per 3 il reddito netto mensile – facendo un esempio numerico se il reddito è di € 1.800 la rata massima sostenibile sarà di € 600, al netto di eventuali altri impegni.

2) Chi può ottenere un mutuo? Con quali criteri le banche lo concedono?

La banca deve valutare le caratteristiche del richiedente, sia in termini normativi, sia in termini reddituali/finanziari/patrimoniali, prima dell’erogazione di un mutuo, per accertarsi che il suo investimento vada a buon fine.

Per richiedere un mutuo, bisogna prima di tutto avere dei requisiti legali ed anagrafici fondamentali:

  • residenza in Italia o cittadinanza in uno Stato membro della comunità europea
  • cittadinanza extra comunitaria, con regolare residenza in Italia
  • 18 anni compiuti

Inoltre, gli istituti di credito prima di erogare un mutuo, valutano la solidità finanziaria e patrimoniale del richiedente. La fattibilità del mutuo dipende infatti da una serie di fattori come il reddito netto del cliente e del suo nucleo familiare desunto dalla dichiarazione dei redditi, il valore dell’immobile oggetto del finanziamento; la presenza di garanzie supplementari ad esempio prestate da terzi (fidejussione, pegno).

Se l’esito dell’analisi è positivo, la banca avvia la successiva fase di istruttoria, con la raccolta dei documenti del cliente.

3) Come vengono considerate altre rate in corso?

È importante sapere che se ci sono altre rate in corso, con scadenza residuale superiore a 6/12 mesi, ad esempio un prestito per l’auto, il motorino, un divano ecc… Se queste non vengono chiuse prima dell’erogazione del mutuo andranno a ridurre l’importo della rata sostenibile per il mutuo.

4) Quanto posso chiedere di mutuo rispetto al prezzo della casa?

È possibile ottenere il mutuo fino all’80% del valore di mercato del bene immobile oggetto dell’ipoteca. Il limite dell’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire può essere elevato fino al 100%, qualora vengano date ulteriori garanzie: in quel caso, si parla di mutuo al 100%. Si tratta di un mutuo che va incontro a particolari esigenze ad esempio agevolando giovani coppie ad acquistare casa anche senza disporre di grandi risparmi personali.

5) Quanto può durare un mutuo?

Un contratto di mutuo ha normalmente una durata compresa tra i 5 e i 30 anni, dipende da quanto viene stabilito caso per caso da ogni singola banca e in relazione alla tipologia di mutuo. Più il piano di rimborso è lungo (a 20 anni ad esempio), tanto più la rata sarà contenuta, anche se alla fine si saranno rimborsati più interessi maggiori rispetto a quelli pagati sui mutui con duration più bassa. Questo perché la durata del contratto ha un impatto sul mutuo: i tempi di rimborso si allungano e quindi aumentano i rischi e gli oneri per la banca erogante.

È quindi importante valutare con attenzione la durata più adatta alle proprie capacità di rimborso. Un consulente del credito può aiutare molto a considerare tutti i vari dettagli a cui prestare attenzione: gli interessi e le spese da riconoscere alla banca, la durata del preammortamento, i costi accessori etc. Ad ogni modo, è quasi sempre possibile modificare la durata del prestito in itinere. Gli istituti di credito concedono, talvolta, di abbreviare o allungare il periodo di ammortamento del mutuo. In genere, sarebbe opportuno scegliere una durata del mutuo che permetta di pagare le rate con il minimo sforzo possibile. Per questo è importante avvalersi di un professionista.

6) Ci sono costi per l‘estinzione anticipata?

Il mutuo acceso per l’acquisto della casa potrà essere chiuso in modo totale prima della scadenza finale prevista nel contratto – senza nessun costo né penale. Potrà essere anche estinto in modo parziale, senza alcun costo né penale, ottenendo una riduzione della rata mensile oppure un accorciamento della durata, mantenendo invariata la rata.

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